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我想讓您知道
俗話說:「舊的不去-新的不來」，但「防疫險」現在是「新的審核不下來」，去年投保即將到期的「續保件」竟然也懸而未決，公司遲不回覆給不給繼續。當客戶一接到簡訊就失去保障，保費收了堅持退保、退費，「分手」來得又快又狠，大量保戶面臨「新舊兩失」的困境，該怎麼辦? 離譜的是，業務員被逼簽「承諾續保切結書」卻照樣不能續保，切結內容尚有一堆賠償的自白簽名，簽了以後沒事嗎? 容我為大家剖析一下，並建議採取的行動。

保證續保 VS 自動續約別搞混了

原來「一年期」的保險契約有分「保證續保」和「不保證續保」兩種，前者就是「第二年把保費繳了，保險公司一定會讓契約繼續」，這沒有什麼爭議。「防疫險」則是屬「不保證續保」，也就是第二年能不能續保，得看保險公司「願不願意讓續保生效」。產險推出一年期商品已二十年，過往的狀況甚少爭議，這一次是那裏出問題呢? 就是「自動續約條款」加入後產生的問題囉，請繼續看下去。

所謂「自動續約條款」條款的第二條提到:【保險期間屆滿前七日經要保人繳交續約保險費，主保險契約及其附加條款、附加險得自動續約繼續有效】;
另條款的第三條提到:【續約的限制遇有下列情況，本公司不再辦理自動續約….六、本公司不欲依原承保條件續保者。】

白話來說，簽了「自動續約條款」只是在續約時不用再填寫一次資料、簽名，只要續交保費，就視同客戶發出讓契約延續到第二年的請求，當然保險公司「有權可以說不」。

承上，去年投保了疫苗險且有勾選「自動續約」者，今年還想續保，就是在保期到之前自動詢問公司要不要繼續承保，若公司同意，客戶也付了保費(或由去年的信用卡扣款)，今年就繼續有效了。若公司不同意，就算繳了保費，續約也不會成功。

二十年來實務上的做法是:「不再續保」會「提前」寄發「不續保通知」，若無特別發函即是承諾續保，接著就是在到期日前扣款、之後寄發保單。這次不同的是，四月起疫情狂燒，保戶急著想續保，但公司遲未決定五月份到期的保單要不要給續保，也沒有說不續保，於是各路消息四起，逼得保險公司終於在四月下旬發了四次公文表達意見。因通路眾多，本文僅就「保險經紀人、代理人」通路所販售防疫險保單來闡述立場，在此先作聲明。

4封公文朝令夕改翻臉比翻書還快

4/15 第073號函 (寫明原則是續保)

4/18 第095號函 (再次強調到期舊契約-依原條件續保)

小結:

兩封四月底的公文已清楚回覆公司對五月份到期續保單的續保承諾，續保問題理應和平落幕。但引發軒然大波的是五月後的兩則公文:即「業務員切結書」與「已投保其他公司防疫保單婉拒承保」的詭異決策大轉彎，讓我們繼續看下去。

5/3 要求加簽:「已向客戶承諾續保」業務員切結書

經過四月底的疫情升溫，不得不配合時效截止、疲於奔命的業務員訝異: 不是承諾續保了嗎? 為什麼還要簽什麼「承諾切結書」? 但多數人相信「切結書是續保的必要文件」:切結說曾經在何時何地向客戶「承諾」，就能完成「續保的最後一哩路」…於是夾雜著懷疑、不滿、疲憊的情緒，還是「簽了」!

想不到簽了以後，睡不到幾天好覺，又來一個震撼彈: 富邦宣佈，凡在其他家已有投保的，一律不予續保。若已繳了保費，照樣退保、退費。

5/13 「重覆投保者拒保通知」問答函

行文至此，實在看不清楚到底給不給續保，「公文都看了，該簽的都簽了」，公司說法反覆，朝令夕改，這可是續保件，不是新投保件，有這麼複雜嗎?

我的主張-公文告知經紀人等於告知客戶

一般法院及學說多認為保險是「諾成.非要物契約」:即不一定要書面文字或是交付保費才會生效，只要雙方意思表達已經一致，保險契約就發生效力。繳費和簽名不是契約生效要件，重點是「合意」，此點容我再寫專文論述。

又保險經紀人依保險法第九條為客户的委任人，當4月18日「依原承保條件續保」公文佈達經紀人後，等同於告知客户同意續保、與客戶「合意」續保，二次發文的承諾產生法律效力，此後再反悔或加諸的不利條件，客戶可以不予理會，直接要求「履行契約責任」即可。

若先前簽下「切結書」:「曾答應客戶只投保一家才能續保」為前提，還可能因此被公司發現已在別家有投保的「名正言順」理由，來拒絕續保，豈不是業務員挖洞讓自己跳嗎?

切結書不簽，續保不用附帶條件; 切結書簽了也不能保證續保(現在就是如此)，經代還得「負全部賠償責任、絕無異議」。到底這張切結書的用意為何? 善意的動機還是另有所圖? 能簽嗎?

我個人以為:按四月18日的公文，即可以不附帶其他條件輕鬆續保; 這張切結書簽下以後只會增加「續保障礙」，且切結書非要保文件，我也不是保險公司，我承諾續保就算數？客戶要找我賠？

身為保險經紀人我會怎麼做

a. 發函表示: 收到公司之4月18日公文後，該續保契約已經成立。

b. 拒簽切結書..等非要保文件。

c. 客戶若染疫隔離、確診逕送理賠，若拒賠則提出申訴.評議。

其他保戶/網路投保建議怎麼做

a. 若「有接到」公文之「承諾」: 有則視為同意續保，保費儘快繳付、發函聲明主張。

b. 若契約已成立且保費已扣款/已繳，不得以任何理由退錢退保:請發函向保險公司聲明立場。

c. 若「無接到」公文之「承諾」:契約要不要續保就看公司態度，公司有拒絕承保的權利。

契約的效力誰說了算

疫苗險引發國人對保險的「信心危機」，筆者接觸到的不管是經紀人、業務員，還是產險公司的內勤人員，多數都是為客戶著想的服務心態，抱著忍辱負重、家醜不外揚的心情，要打/要殺/要簽/幾乎是「照單全收」不敢怠慢-因為經不起客戶對保險公司的抱怨，連帶對服務人員不信任。

自從二OO八金融海嘯，筆者任職的公司也被母集團賣了，接著是長達五年新團隊和老員工的理念衝突甚至打壓分化工會、粗暴的推動新政、外行領導內行、百億客戶系統大錯亂，最後董事長被主管機關下達「即刻免職且二年內不得進公司」的禁令..當年的一個保險模範生，怎會落得如此狠狽、人人喊打地步？

於是很多疑惑在二十年內逐漸找到答案..結論是：不要天真的相信任何人，請用道理來說服我！　

為什麼必須簽這些目的不明的文件? 公司的做法明顯優於保險法律的規定嗎?做法經得起保險局的檢驗嗎?否則，這一切的花言巧語、假立名目只是為了化解下不了台的危機，或為了成就眼前炫目績效，揭開真正動機就是慘不忍睹的人性勢利，假借保險的公益外衣，堂而皇之的騙人又騙己。今天，是揭開真相的時候了，儘管真相殘酷、法理難容，但我相信危機就是另一個新的轉機，期許用正派、專業和理性，勇於面對，讓社會重拾對保險的信心。

有”情歌天后”美譽的歌手梁靜茹，他的作品二十多年一直陪著我，當年離開保險公司時，「勇氣」一直縈繞在耳裏，那是對保險公司的徹底領悟才下的出走決定; 今天看保險公司出爾反爾、引發民怨，梁靜茹的另一首名曲「分手快樂」在我的耳邊不自覺的出現，這四句歌詞應該是全台灣數十萬焦慮無助、巴望著保險公司趕快按公文續保的同業人員心情寫照吧….

我無法幫你預言委曲求全有沒有用 (能續保要我做什麼都可以!)

可是我多麼不捨切結簽得那麼苦痛 (切結.賣身契都簽了能怎辦?)

分手快樂祝妳快樂妳可以找到更好的

分手快樂請妳快樂揮別錯的才能和對的相逢

後記: 防疫險事件的啟發

☑ 站在客戶的立場: 找到更好的保險/買到對的保險/理賠公平合理的管道在那裏?

☑ 站在保險人員的立場: 不委曲求全/不被逼簽/和公司平起平坐/據理力爭的依靠是什麼?

這是經過一場防疫保險大戰後，我們可以深思的問題。

*本文旨在教育保險消費者權益之非營利目的，所採用圖文若有侵權還請來信告知即刻撤換謝謝。

委曲求全-切結有用嗎? 防疫險續保之我見

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