從重大疾病保險看失能險的特色-以「腦中風」為例 (失能險憑什麼火紅 2)

1.傳統「重大疾病保險」的盲點

一般「重大疾病保險」多數有提前給付/身故給付的功能(兩筆現金)，且涵蓋七大項疾病(註2)，但筆者在近二十年保險工作的生涯中，就算預算充足的中年人士，100萬保額的「終身型重大疾病險」，二十年總繳保費已經接近百萬，高保費使得該商品接受度不高，投保額度也有限，在實際腦中風發生時，理賠的金額不高。

雖然在105年後改過條款(輕度也可以理賠但保費更貴)，指定規畫及詢問度並未見起色; 雖然它有「七大項重大疾病」的保障範圍，但以「終身型保費高+重大疾病理賠門檻高」的「雙高障礙」，使的該險種在「腦中風」的理賠結果，未必如消費者「望文生義」:腦中風既然是重大疾病，一定可以拿到理賠金– 條款的說明已經清楚表達「中度中風」以上的程度才可能領到理賠。

2.腦中風的漸進式病況 與「失能險」特色

眾所周知，腦中風需要長期復健，在過去的保險商品中，很少有設計長期的現金流來支應長期照護需求的疾病-尤其是潛藏漸進式惡化、二三度中風的危機時，光仰賴「有住院才有理賠」的醫療險，或是只有一筆「重症確認給付」的理賠金，對於照護費用的長期支出，實在是杯水車薪。

反觀失能險「依病況程度惡化同時加重理賠金」的設計，讓被保險人在不同的階段得到財務補償，尤其在輕度中風時(如符合8.9.10.11級失能)，尚可能不用再繳保費(豁免保費機制)以減輕現金支出的付擔，這樣人性化的設計，是失能險推出後人氣不墜的原因。